「お金の心配で、子どもの進路を狭めたくない」
これが、教育資金について考えるときの基本方針です。
進学先が国立なのか私立なのか、文系なのか理系なのか、正直なところ今は何も分かりません。
ただ、もし「私立理系・下宿あり・6年間」という、かなりコストがかかるルートを選んだとしても、お金の理由で選択肢を狭めることはしない、という状態には持っていきたいと思っています。
そのために、かなり保守的な前提で教育資金の設計をしています。
想定シナリオ
- 私立理系（学部4年＋修士2年）
- 下宿あり
- 在学期間：6年間（18歳〜24歳）
- 必要総額：現在の価値に換算して約2000万円
「ここまで想定しておけば、十分だろう」と思っています。
金額と利回りの前提
このシミュレーションでは、
金額はすべて「インフレ調整後の現在価値ベース」で表示
しています。
そして、運用利回りは、
実質6%（名目8% − インフレ率2%）
を前提にしています。
したがって、ここでいう「2000万円」は、
将来の名目金額ではなく、
現在の価値に換算して2000万円相当の支払い能力
を意味しています。
将来、名目でいくらになるかは本質ではなく、
進学時点で、現在価値ベースで2000万円分の支払い能力があるか を管理対象にしています。
現在の教育資金ポートフォリオ（2025年12月末時点）
現在、教育資金として管理しているのは次の2つです。
- 旧ジュニアNISA 残高：約493万円（元本240万円）
- 特定口座 残高：約455万円（元本221万円）
合計：約948万円（評価額ベース）
いずれも、
- オルカン
- 米国株
- 先進国株
といった株式インデックス投信で運用しています。
追加投資の計画
現状のままだとやや余裕が少ないため、2027年から「こどもNISA」で追加投資を行う予定です。
- 2027年〜2031年（小2〜小6）
- 年60万円 × 5年 = 300万円
これも同じく株式インデックスで運用します。
全体像（積み上げと取り崩し）
設計としては、
- 現在の運用資産をベースに
- 今後5年間、段階的に追加投資を行い
- 18歳以降、6年間かけて取り崩す
という構造です。
リスクの落とし方（出口戦略）
教育資金は「使う時期が決まっているお金」なので、
ずっと株式のまま持ち続けるつもりはありません。
現在は株式インデックスで運用していますが、
12歳前後からは、使う時期に近づく分については順次、安全資産（現金・債券等）に振り替えていく予定です。
ここではシンプルに、
「支払いまでの待機資産は、インフレ率程度で運用（実質ゼロ）」
という前提でシミュレーションしています。
シミュレーション結果
前提：
- 表示金額：すべてインフレ調整後の現在価値ベース
- 運用利回り：実質6%
- 取り崩し開始：18歳
- 24歳まで6年間で支出
- 支出までの待機資産は、実質ゼロで推移
この前提で計算すると、
想定取り崩し総額（税引後・現在価値ベース）：約2,119万円
となりました。
目標としている「現在価値ベース2000万円」は、十分にカバーできる設計です。
もし前提が崩れたら
- 運用が想定よりうまくいかなかった場合 → 働いて補填します。
- もし子どもが化けて、私立医学部に行きたいとか言い出したら → 働いて補填します。
この設計は「人生を縛るもの」ではなく、
「安心して選択するための土台」 という位置づけです。
現時点での結論
少なくとも、
「お金の心配で進路を狭める」という事態は、たぶん起きない
という状態までは、すでに持ってきていると思っています。
あとは、
- 市況の変化
- 制度変更
- 子どもの進路希望
に応じて、前提を置き換えて再計算すればいい、というスタンスです。
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